Vijf gouden tips voor wie aan pensioensparen doet
Het individueel pensioensparen is nog altijd de populairste en aantrekkelijkste manier om aan pensioensparen te doen. Lees daarom deze vijf gouden tips.
1. Begin zo vroeg mogelijk
Pensioensparen kan je vanaf de leeftijd van 18 jaar en tot het jaar waarin je 64 jaar wordt. Wie zijn pensioenspaarpot wil maximaliseren, begint het best zo vroeg mogelijk. Hoe vroeger je eraan begint, hoe beter. Stel dat je in totaal 20 jaar van je pensioen kunt genieten, dan heb je na 20 jaar pensioensparen elke maand ongeveer 95 euro extra. Na 30 jaar sparen loopt dat op tot 160 euro per maand, en na 40 jaar zelfs tot 240 euro.
2. Stort het maximum
De overheid moedigt het pensioensparen ook aan. Een storting van hoogstens 990 euro geeft je recht op een belastingvermindering van 30% van het gestorte bedrag. Stort je een bedrag tussen 990 euro en 1.270 euro, dan zakt het fiscale voordeel tot 25%. Wie 990 euro stort, moet 297 euro minder belastingen betalen. Wie 1.270 euro stort, moet 317,50 euro minder ophoesten.
3. Blijf storten tot je pensioenleeftijd
Start je voor je 55ste met pensioensparen, dan wordt je gespaarde bedrag belast op het moment dat je 60 wordt. Je betaalt dan 8%. Afhankelijk van het soort pensioensparen (via bank of verzekering) bestaat er een verschil van kapitaalsberekening op wat de 8% taks geheven wordt. Koos je voor een belegging in een pensioenspaarfonds bij een bank, dan word je belast op een fictief bedrag. De fiscus gaat er daarbij vanuit dat elke storting je 4,75% per jaar heeft opgebracht, ook al is dat in werkelijkheid anders. Koos je voor een tak21-spaarverzekering, dan wordt de belasting berekend op het kapitaal en de gewaarborgde rente. De eventuele winstdeelnames zijn vrijgesteld. Bij een tak23-beleggingsverzekering wordt de 8% berekend op de reserve, de waarde die de verzekering op het moment van je 60e verjaardag heeft. Na je 60e verjaardag mag je blijven storten in je pensioenspaarfonds of pensioenspaarverzekering tot 31 december van het jaar waarin je 64 wordt. De stortingen die je dan doet, geven nog recht op een belastingvermindering, maar worden niet meer belast. Start je op je 55ste of later, dan wordt de belasting pas afgehouden op de tiende verjaardag van het contract. Je geniet dan niet van de belastingvrije opbrengst tussen je 60ste en de opvraagdatum.
4. Stem het risico af op je leeftijd
Het voordeel bij pensioenverzekeringen is dat je kan kiezen tussen formule met een gewaarborgde rente (Tak 21) of een beleggingsfonds met meer risico (Tak 23). Ten slotte bestaan er ook zogenaamde tak44-verzekeringen. In dat geval combineer je een tak21-formule en een tak23-formule. Dit laat je toe om tijdens je loopbaan over te stappen van de ene naar de andere aanpak. Zo doe je er bijvoorbeeld goed aan op jonge leeftijd voor meer risico te kiezen (tak23) en op latere leeftijd voor meer zekerheid (tak 21).
5. Betaal maandelijks
Zeker als je voor een meer risicovolle tak 23-formule (gekoppeld aan beleggingsfondsen) kiest. Door je stortingen te spreiden, spreid je ook het risico. Je koopt wanneer de beurs hoog staat, je koopt wanneer de beurs laag staat. Je verlies van het ene moment wordt gecompenseerd door de winst van het andere moment en op lange termijn ontgoochelt de beurs meestal niet. Wie kiest voor een pensioenspaarverzekering (tak21) stort best in januari. Want in dat geval begint de storting al vanaf de eerste dag te renderen.
Wil je meer info over pensioensparen, aarzel niet om contact op te nemen met ons kantoor.