Er zijn enorme verschillen tussen de aanbieders van ongevallenverzekeringen voor wat de waarborgen betreft. Het ontbreken van een wettelijk kader voor de opmaak van dit type verzekering ligt hiervan aan de basis. Goed vergelijken is dus de boodschap!
Deze basiselementen vinden we wel vaak terug:

• Het moet gaan over een ongeval, een plotse gebeurtenis, met minstens één van de oorzaken die buiten het lichaam liggen (ziekte, aangeboren afwijking, ... komen hier dus niet voor in aanmerking)
• Het letsel moet een rechtstreeks of onrechtstreeks gevolg zijn van het ongeval.
• Hoe erg het letsel moet zijn, verschilt ook van verzekeraar tot verzekeraar. Vaak wordt ook een percentage blijvende invaliditeit of ongeschiktheid aangeduid.

Deze zaken, zijn terug te vinden in de verschillende polisvoorwaarden. Wenst u hiervan meer te weten, contacteer ons, en wij maken u wegwijs in het aanbod. In geval van overlijden is er ook een financiële bescherming voor de nabestaanden.

Bij een ongevallenverzekering, zal u in de meeste gevallen geen schadevergoeding ontvangen, als het ongeval zich afspeelde wanneer u in dronken toestand was, of als u bepaalde, volgens de verzekeraar, "gevaarlijke sporten/activiteiten" aan het beoefenen was. Wat dit nu precies betekent, staat vermeld in de algemene voorwaarden van uw polis. Ook hier weer kan het zijn dat bepaalde verzekeraars extra uitsluitingen toevoegen. Vergelijken is en blijft de boodschap! Daarom zijn wij er voor u!

Er zijn verschillende types individuele ongevallenverzekering. In de privésfeer kan u zichzelf als bestuurder verzekeren. Het hoeft uiteraard niet altijd te gaan om een ongeval met de wagen, OPL polissen (ongevallen prive leven) komen bijvoorbeeld tussenbeide wanneer het gaat om een ongeval in uw privéleven. U valt thuis van een ladder of trap, maakt een lelijke schuiver met de fiets of komt tijdens het werk in de tuin zwaar ten val.

Zelfstandigen kunnen een soort van 24u polis nemen. Omdat de grens tussen hun werk en vrije tijd vaak vaag is, zorgt deze polis er voor dat zij op elk moment gedekt zijn. Loontrekkenden daarentegen vallen tijdens hun werkuren terug op een arbeidsongevallenverzekering die via de werkgever wordt afgesloten.

De polis rechtsbijstand zorgt ervoor dat u uw rechten kan verdedigen maar in de eerste plaats dat u ze kent. Je kan er een beroep op doen wanneer u betrokken bent in een meningsverschil met een derde partij of tussen u en uw verzekeringsmaatschappij. De kosten en honoraria van de advocaten zullen gedekt zijn, en verder wordt u ondersteund tijdens het hele conflict.

De aanvulling van de autoverzekering met de rechtsbijstand kan zeker zeer nuttig zijn om conflicten op vlak van autoschade te regelen. Deze rechtsbijstand kost gemiddeld slechts 50€ per jaar. Advocatenkosten bij problemen lopen veel hoger op.

Als u voor een verzekering rechtsbijstand kiest die niet gekoppeld is aan uw autoverzekering, geniet u van een onafhankelijke dienstverlening van een gespecialiseerde verzekeraar. In dat geval zijn de garanties ruimer maar zal de premie ook hoger uitvallen. Verder is het ook in geval van belangenconflicten beter om een onafhankelijke verzekeraar te kiezen.

Wat is een belangenconflict?

• als het slachtoffer bij dezelfde verzekeraar verzekerd is als de aansprakelijke en de verzekeraar verkiest geen van beide partijen te vergoeden.
• als de verzekerde een vergoeding moet ontvangen of als de verzekeraar verhaalrecht heeft op zijn verzekerde.
• als de verzekerde vergoed moet worden ingevolge een schaderegelingsovereenkomst of –conventie.
• tussen de variaverzekeraar en de begunstigde/rechthebbenden omwille van het feit dat op deze manier een verzekeraar belang heeft bij een hem gunstig gezinde rechtspraak.

Het is van belang goed te beseffen wat de verzekeringsmaatschappijen aanbieden in hun contract "rechtsbijstand". Vaak gaat het om geschillen na een ongeval waarbij schade veroorzaakt werd bij anderen (derden). Dat heet “contractuele verantwoordelijkheid”. U wordt dus verdedigd in geschillen naar aanleiding van een schadegeval binnen uw contract BA auto.

Dit kan door sommige verzekeraars worden uitgebreid naar alle geschillen die zich voordoen in het kader van een contract en waarbij uw voertuig is betrokken. Dat heet uw extra-contractuele verantwoordelijkheid. Bijvoorbeeld: het contract tussen u en uw garagist.
“De garage verkoopt u een tweedehandswagen die reeds een ongeval had. Het probleem is dat de garagist dit niet vermeldde, maar dat u het achteraf wel merkte. U geniet dus niet van de rechtsbijstand om een annulatie van de verkoop af te dwingen, alsook zijn de gerechtskosten en alle beslommeringen voor uw rekening wanneer extra-contractuele geschillen niet zijn opgenomen in de waarborgen.”

Voor de verzekeraars houdt het verzekeren van jonge(re) bestuurders een groter risico in. De premie voor een autoverzekering (omnium of BA) zal voor deze bevolkingsgroepen dus hoger zijn.

Maar waarom?

Voor alle bestuurders die minder dan 3 jaar hun rijbewijs hebben, kan er een verhoging optreden bij het berekenen van de premie. De premie wordt berekend in functie van het risico. Onderstaande elementen duiden volgens de statistieken vaak op een groter risico voor de verzekeraar. In de klasse tussen 18 en 24 jaar oud, die 9% van de bevolking representeert, worden 22% van alle dodelijke ongevallen veroorzaakt. Onervarenheid, het zich niet bewust zijn van de gevaren verbonden aan hogere snelheid, en de aantrekkingskracht van risicovol gedrag spelen hier zeker hun rol in. Andere factoren die een rol spelen in de premiebepaling zijn:

• De leeftijd
• In welke regio de domicilie gevestigd is
• Of men het voertuig al dan niet gebruikt voor professionele verplaatsingen.

Verzekeraars hanteren hun eigen voorwaarden en tarieven. Vaak kunnen jonge bestuurders bepaalde proeven doen om hun premie te laten zakken. Een beperkt aantal kilometer per jaar rijden kan er ook voor zorgen dat de premie lager wordt.

Eigen wagen?

De meeste jongeren leren rijden met de wagen van hun ouders. Hoewel dat toegelaten is, doen de ouders er goed aan om dit aan te geven aan hun verzekeraar. Als het slechts sporadisch is, is er geen probleem, maar gebeurt het vaker dat hun zoon of dochter met de gezinswagen rijdt, moet hij of zij worden ingeschreven als gebruikelijk bestuurder. Dit zal een negatieve invloed hebben op de premie. Gebeurt dit echter niet en er wordt een ongeval veroorzaakt, bestaat de kans dat, als kan worden bewezen dat zoon- of dochterlief vaker achter het stuur zit, de schade niet wordt terugbetaald.
Als je met je eigen wagen leert rijden is dit minder belangrijk. Let wel de BA verzekering blijft ook voor jonge chauffeurs verplicht en zal zoals hoger vermeld prijziger zijn dan bij oudere chauffeurs.

Mijn verzekeraar komt tussen in de schade, toch was ik niet in fout?

Bepaalde ongevallen kunnen worden geregeld via de RDR overeenkomst. Binnen deze overeenkomst werden een aantal afspraken gemaakt door BA Autoverzekeraars in België om de verwerking van de schade bij ongevallen eenvoudiger te maken.

Let op!

RDR geldt niet voor:

• Ongevallen in het buitenland
• Ongevallen met hogere schade dan €25.000
• Ongevallen met betwisting
• Lichamelijke schade (de materiële schade van een ongeval met zowel materiële als lichamelijke schade wordt dus vergoed, maar de lichamelijke niet.)

"Na een feestje reed ik naar huis. Ik wist dat ik te veel gedronken had. Onderweg heb ik een ongeval veroorzaakt met zware materiële en lichamelijke schade tot gevolg. De politie kwam ter plaatse en constateerde dat ik te veel alcohol in het bloed had. Wat zijn de gevolgen?"

De BA auto polis die je hebt afgesloten komt steeds tussenbeide. Vandaar ook dat ze wettelijk verplicht is. Het slachtoffer wordt dus sowieso vergoed.

Let op!

Uw autoverzekeraar kan zich in bepaalde gevallen tegen de dronken chauffeur keren nadat hij de slachtoffers heeft vergoed. De kosten zullen in sommige gevallen worden verhaald op de dronken chauffeur!
Wie drinken met rijden combineert, moet er zich van bewust zijn dat dit de kans op een ongeval drastisch doet toenemen. De maximale toegelaten alcoholintoxicatie bedraagt 0,5 promille (en in sommige gevallen nog lager). Wie dat overschrijdt tijdens het rijden, riskeert een stevige boete. De verzekeraar beroept zich echter niet op het intoxicatieniveau dan wel op de staat van dronkenschap van een chauffeur wanneer de kosten verhaald worden. Een weggebruiker vertoont tekenen van dronkenschap indien hij een minder goed evenwicht heeft, een tragere reactiesnelheid heeft, minder duidelijk spreekt, enzovoort. Dit wordt duidelijk uit het proces verbaal van de politie.
Indien jij een ongeval hebt terwijl je dronken achter het stuur zat, mag je BA-verzekeraar de betaalde schadevergoedingen op jou verhalen tot 31.000 euro. Bij omnium contracten wordt de eigen schade vaak niet gedekt in geval van alcoholintoxicatie en/of dronkenschap. Hetzelfde geldt ook in de bestuurdersverzekering voor eigen lichamelijk letsel. Alweer een goede reden om geen alcohol te drinken als je de baan op moet.
De risico's (ook los van de financiële) zijn dus aanzienlijk, zorg ervoor dat je niet drinkt en rijdt.

Enkel voertuigen die verzekerd zijn via een polis omnium of mini omnium zijn gedekt. Indien u niet geopteerd hebt voor een van deze waarborgen, dan zal het volledig kostenplaatje ter uwer laste komen. Indien u schade hebt geleden, aarzel dan niet ons te contacteren.

Neen. De omnium verzekering komt tussenbeide wanneer uw wagen gestolen werd, of wanneer er beschadigingen aan uw wagen werden aangebracht tijdens een poging tot diefstal. Diefstal van bagage die zich in de wagen bevindt is niet gedekt in deze polis. Dit geldt dus ook voor fototoestellen, gps-toestellen, gsm's,...

De inbraakschade aan je wagen is wel gedekt in een omnium- en mini-omniumverzekering. Wanneer de dieven voor het stelen van je laptop bijvoorbeeld een raam van de auto gebroken hebben, wordt de schade aan dat raam wel vergoed als je verzekerd bent voor diefstal. Meestal moet je wel een franchise betalen.

Kan ik hiervoor dan geen verzekering afsluiten?

Toch wel! De woningverzekering kan onder bepaalde voorwaarden een oplossing bieden. Als er geweld of bedreigingen werden gebruikt om de bagage te stelen, kan de diefstaldekking van je woningverzekering tussenbeide komen, ten minste, indien u ervoor gekozen heeft om ook diefstal te verzekeren en voor zover de laptop deel uitmaakt van de verzekerde inhoud. Ook hier kan er sprake zijn van een franchise en van vergoedingsplafonds.
Net zoals bij de meeste verzekeringen of risico's geldt ook hier, beter voorkomen dan genezen. Laat geen spullen onbewaakt achter in de wagen. Kan u op een bepaald moment niet anders, zorg dan dat uw bagage zeker uit het zicht verwijderd is.

Wanneer uw wagen verzekerd is met de waarborgen omnium of mini omnium, bent u gedekt voor diefstal, poging tot diefstal en de schade die daardoor veroorzaakt werd. In de meeste gevallen komt vervanging van de sloten van uw wagen in aanmerking voor terugbetaling via de waarborg omnium of mini-omnium. Kijk hiervoor zeker uw algemene voorwaarden na of neem contact op met ons.

Let op!

Je hoeft niet perse al uw sloten te vervangen om ervoor te zorgen dat de dief de sleutel die hij meenam niet zal kunnen gebruiken. Een simpele herprogrammering van uw sleutel is vaak al voldoende. In de polisvoorwaarden kan u vinden of hiervoor een franchisebedrag van toepassing is en hoe hoog dat bedrag is.
De waarborg diefstal van uw woningverzekering komt niet tussenbeiden. Hier geldt nameljk een uitsluiting voor voertuigen (van meer dan 49 cc motorinhoud). Hetzelfde geldt voor hun sleutels of voor de vervanging van de sloten, daar die aanzien worden als onderdeel ervan.

Om op bovenstaande vragen een antwoord te krijgen is het best om een afspraak te maken met een van onze specialisten ter zake. Zij kunnen in functie van uw situatie en uw spaarreserve bepalen hoe u op korte en lange termijn het beste rendement kan behalen. Rekening houdend met uw spaardoelstellingen en uw bereidheid tot het nemen van risico's. 

Hieronder vindt u kort een overzicht van de mogelijkheden die u bij ons hebt om een mooi kapitaal te verzamelen tegen uw pensioen. 

Pijler 1 en 2: Wettelijk Pensioen en Pensioen opgebouw door de werkgever

Op de eerste twee pijlers hebben we zelf weinig impact, maar met pijlers 3 en 4 kunnen we voor onszelf al een mooi kapitaal bij elkaar sparen.

Pijler 3 fiscaal sparen

Pensioensparen en langetermijsparen houden in dat u jaarlijkse of maandelijkse stortingen gedurende een langere periode doet. Deze zorgen ervoor dat er aanzienlijk kapitaal op pensioenleeftijd werd opgebouwd. Deze reserve kan dan dienen ter bescherming van uw gezin na uw pensioen of eventueel overlijden. En zorgt er mee voor dat de levensstandaard behouden kan worden. Van de stortingen kan u tot een fiscaal maximum, 30% belastingvoordeel genieten.

Zie ook voor meer info in het artikel: Kies ik best voor pensioensparen of langetermijnsparen? even verder op de pagina? 

Pijler 4 sparen en beleggen voor de toekomst (zonder fiscaal voordeel)

Onderstaand worden kort de verschillende spaar- en beleggings product aangehaald. Voor een volledig overzicht aangepast aan uw persoonlijke situatie, spreken we graag met u af. Het is immers van het grootste belang dat we uw volledige situatie kunnen overschouwen om u het best mogelijk advies te geven. Dit in functie van uw reserves, uw inkomsten en uitgaven patroon, maar ook en vooral uw doelstelling. Wat wil u bereiken binnen welke tijdspanne.

Tak 21

De tak 21-verzekering is een spaarproduct op middellange of lange termijn in de vorm van een levensverzekeringscontract. Het geld dat u spaart met een tak 21-verzekering, krijgt de naam "premie", zoals bij andere verzekeringscontracten. Het belangrijkste kenmerk van een tak 21-verzekering is dat ze u grote zekerheid geeft over uw spaargeld en over wat het u zal opleveren.

Op het einde van uw contract krijgt u:

• Uw betaalde premies (min de kosten)
• Intresten (op voorhand gekend)
• Eventuele winstdeelname die de verzekeraar bereid is te betalen. (niet vooraf gegarandeerd) 

Verschillende zaken beslist u bij aanvang van het contract:

• Betaal ik 1 premie of bv elk jaar een deeltje
• Sluit ik een contract met een vaste looptijd of eentje van onbepaalde duur
• Bescherm ik mijn familieleden met een overlijdensdekking

TAK 23

Tak 23 is net als een tak 21 in de vorm van een levensverzekeringscontract. Met dat verschil dat een tak 23- gekoppeld is aan beleggingsfondsen. Het rendement is dus afhankelijk van de prestaties van die fondsen. Er kan een positief of negatief rendement zijn, waardoor kapitaalsverlies mogelijk is. Maar meestal ook een hoger rendement kan bereikt worden dan met tak 21 producten. 

Onderstaand vindt u de voordelen van een Tak 23 verzekering:

• vrijgesteld van roerende voorheffing na 8j + 1 dag
• afh. Van de maatschappij of het product kan u overlijdensdekking integreren
• potentieel hoger rendement
• klein instapbedrag mogelijk
• vrije keuze qua begunstigde bij overlijden
• handig instrument voor successieplanning
• ruime verscheidenheid aan beleggingsfondsen

TAK 26

De Tak 26-producten zijn voor vennootschappen, verenigingen, overheden een interessant alternatief voor een tak 21- of een tak 23-contract, omdat de voorwaarden om er op te mogen intekenen minder strikt zijn. Er is namelijk geen verzekerde en geen begunstigde bij afloop van het contract. Toch mogen ze als levensverzekeringsproducten beschouwd worden.

Kenmerken tak 26:

• kapitalisatie
• variabele looptijd (meestal max. 8 jaar)
• gegarandeerd rendement (eventueel winstdeelname)

Voordelen tak 26:

• voor bedrijven en particulieren
• alle voorwaarden worden op voorhand contractueel vastgelegd en gelden voor de volledige duur van het contact
• er is een gewaarborgd minimumrendement, eventueel aanvulbaar met een winstdeelname (de situatie wordt van jaar tot jaar herbekeken)
• het bedrag is op eender welk moment beschikbaar/opvraagbaar
• het kapitalisatieprincipe geldt, wat wil zeggen dat de intresten op hun beurt intresten opbrengen
• geen verzekeringstaks (1.1%) zoals bij Tak 21 en Tak 23

Als u ervoor kiest om uw kapitaal bij elkaar te sparen bij een verzekeraar, dan kiest u voor veiligheid. Verzekeraars leggen weinig risico in de manier waarop ze met uw geld omgaan. Zij zorgen steeds dat ze een extra buffer hebben voor het geval het minder gaat, zoals tijdens deze economische crisis. Het geld wordt belegd op een veilige manier, zodat er geen risico is op kapitaalsverlies.

Verder weet u prefect wat uw opgebouwde kapitaal zal zijn aan het einde van uw contract. U krijgt een vast rendement, dat gegarandeerd blijft, daarenboven wordt er vaak nog winstdeelname uitgekeerd. Met dit laatste houden we geen rekening in de uiteindelijke berekende eindsom. ZO hebt uw een extraatje aan het einde van de rit, maar vooral een zeer realistisch beeld aan het begin ervan. Uitkering van winstdeelname is namelijk sterk conjunctuurgevoelig, en over zulke lange periode dus ook moeilijk te voorspellen. Veiligheid eerst dus in pensioenspaarcontracten via uw verzekeraar!

Zoals we in de inleiding van dit deeltje al vermeld hebben, kan u in de derde pijler (fiscaal sparen) kiezen voor pensioensparen en/of lange termijn sparen. Welke van deze twee is het meest aan te raden? Of kan u ook beiden doen? Dat wordt hieronder duidelijk.

Fiscaal voordeel

Een belangrijk verschil tussen pensioensparen enerzijds en langetermijnsparen anderzijds heeft betrekking op het fiscale voordeel. Het bedrag dat u kan inbrengen is bij pensioensparen vastgelegd voor iedereen (in 2015 is dit € 940). Terwijl dit voor langetermijnsparen afhankelijk is van uw belastbaar inkomen. ( in 2015 ligt dit maximum op 2260).

Combinatie met woonkrediet?

Dit is een tweede bepalende factor in uw keuze. Indien u al een woning hebt waarvoor u een fiscaal krediet bent aangegaan, is dit in geval van pensioensparen perfect te combineren. Wat lange termijnsparen betreft ligt dit anders. Dit is niet combineerbaar. Omdat het fiscale voordeel vaak groter is kan u best het krediet fiscaal inbrengen en een ander alternatief zoeken voor het langetermijnsparen.

Cumuleren

Pensioen- en langetermijnsparen combineren? Dit kan perfect. Zeker als u nog geen woonkrediet onderschreven hebt, kan dit fiscaal uiterst interessant zijn.