… en die gaat kapot tijdens het maaien van mijn gras, ben ik verzekerd via mijn familiale?

Nee, wanneer u iets leent van iemand, en u krijgt hiervoor de toestemming, gaat het om een contract. Contractuele verbintenissen maken geen deel uit van de polis BA Familiale.

Contractueel vs extra-contractueel

Bijvoorbeeld: Wanneer uw zoon de grasmaaier van buurman X leent om het gras af te doen, rijdt hij op uw oprit en stoot een ladder omver. Deze ladder valt op de omheining van buurman Y. Het gaat hier over contractuele aansprakelijkheid voor wat betreft stukken aan de grasmaaier van buurman X (geen dekking dus) en extra-contractuele aansprakelijkheid voor kosten aan de omheining. (Hier zal wel dekking zijn)

U laat uw hond nooit onbewaakt achter, maar tijdens een wandeling schrikt het beestje even op en begint te blaffen en te springen. Een oud vrouwtje schrikt hierdoor en valt. De kosten voor het lange herstel zullen voor uw rekening zijn. Tenzij u een familiale verzekering afsloot. In dat geval komt deze tussen.

De familiale BA-verzekering dekt uw burgerlijke aansprakelijkheid en die van alle personen die met u in gezinsverband leven. Wanneer zij schade berokkenen aan derden in het kader van hun privéleven en buiten contract.

Het begrip burgerlijke aansprakelijkheid bestaat uit een aantal basiselementen:

• Elke daad van de mens, waardoor een ander schade wordt veroorzaakt, verplicht degene door wiens schuld de schade is ontstaan, deze te vergoeden.
• Iedere persoon die schade lijdt kan u daarvoor aansprakelijk stellen. Om deze vergoeding te ontvangen moet hij bewijs leveren van:
  • het bestaan van de schade
  • uw fout
  • het oorzakelijk verband tussen uw fout en de schade

 

Wanneer u te kampen hebt met inkomensverlies naar aanleiding van arbeidsongeschiktheid, zorgt de verzekering 'gewaarborgd inkomen' voor de uitbetaling van een rente. Deze wordt dan op bepaalde tijdstippen (bv. maandelijks) gestort gedurende een contractueel bepaalde periode (bv. 10 jaar of tot pensioenleeftijd) Soms kan het ook gebeuren dat het gaat om de storting van 1 som, maar dit is eerder uitzondering dan regel.
De berekening van het kapitaal of de rente gebeurt bij aanvang van het contract. Daarbij wordt rekeningen gehouden met: uw salaris en uw uitgaven en de eventuele vergoeding die u kan bekomen van het ziekenfonds. Uiteraard speelt ook mee wat de hoogte is van de premie die u wenst te betalen.
De rente wordt uitbetaald als u door ongeval of ziekte arbeidsongeschikt bent geworden (dit moet door een arts worden vastgesteld).

Let op!

In de meeste contracten is een wachttijd voorzien, alvorens u van een schadevergoeding kan genieten. (meestal +- 30 dagen)

De verzekering 'gewaarborgd inkomen' richt zich tot iedereen (zelfstandigen, werknemers, ambtenaren,...). Wie werkt, kan in het kader van een verzekering 'gewaarborgd inkomen' worden gedekt. In de meeste contracten is wel een maximum leeftijd opgenomen.

Hier ligt het ietwat anders voor werknemers dan voor zelfstandigen.

Werknemers

Werknemers kunnen beroep doen op verschillende vergoedingen afhankelijk van de context van het ongeval of de ziekte:
arbeidsongeval: de verplichte arbeidsongevallenverzekering, afgesloten door uw werkgever, komt tussen
beroepsziekte: de verplichte verzekering 'beroepsziekten' komt tussen. Deze verzekering is een onderdeel van de sociale zekerheid.
ongeval in het privéleven: dan zal de verplichte verzekering van de sociale zekerheid via het ziekenfonds of de hulpkas tussenkomen.
De werknemer kan een polis "gewaarborgd inkomen" afsluiten en krijgt op die manier een bijkomende vergoeding bovenop wat de sociale zekerheid betaalt.

Let op!

Vraag na bij uw werkgever of dit niet reeds inbegrepen zit in uw loonpakket.

Zelfstandigen

Zelfstandigen hebben geen verplichte arbeidsongevallenverzekeringen zoals die voor werknemers bestaat. Hetzelfde geldt voor beroepsziekten. Ziektes en ongevallen in het kader van hun werk of privéleven worden gedekt door de sociale zekerheid.

Let op!

De uitkeringen zijn hier eerder beperkt. De verzekering gewaarborgd inkomen is voor zelfstandigen de enige manier om een substantiële vergoeding te krijgen ingeval van arbeidsongeschiktheid.

Sommige polissen gelden in België en in het buitenland, anderen alleen in het buitenland, dus als u effectief op reis bent. De geografische reikwijdte van die waarborgen kan variëren naargelang het soort contract dat men sluit. Sommige prestaties kunnen gedekt zijn zowel in België als in het buitenland, andere alleen maar in het buitenland. Met het buitenland wordt in deze een wereldwijde dekking bedoeld. Let wel, sommige landen zijn standaard uitgesloten, andere "risico" gebieden kunnen tijdelijk rood licht krijgen. Stem hiervoor af met ons voor uw vertrek en wij zoeken het voor u uit.

Let op dat u minstens 1 dag voor u vertrek de verzekering afsluit! Dit kan voor een bepaalde periode. U vertrekt bijvoorbeeld voor 14 dagen op reis en wenst enkel die periode verzekerd te zijn. Maar er zijn ook jaarpolissen die u ongeacht het tijdstip bijstand zullen verlenen. Ook als u een lekke band heeft van of naar uw werk. In de meeste jaarcontracten kunnen alle leden van het gezin opgenomen worden (d.i. wonen onder 1 dak of woont bij een gescheiden ouder). De naam van de persoon en nummerplaat van de verzekerde voertuigen geeft dan uitsluitsel.

Assistentie aan personen:

Een aantal voorbeelden waarvoor de reisbijstandsverzekering kan worden ingeroepen voor assistentie aan personen.

• Medische bijstand
• Andere bijstand tijdens en na de hospitalisatie (poetshulp, kinderopvang)
• Medische kosten voor nabehandeling
• Voorschieten van hospitalisatiekosten
• Opsporings- en reddingskosten betalen (bijvoorbeeld op een skipiste)
• Zorgen voor het bezoek van een verwante bij een verlengde ziekenhuisopname
• Repatriëren bij overlijden
• Vervroegde terugkeer organiseren in geval van hospitalisatie of overlijden van een verwante of in geval van ernstige schade aan de woning
• In geval van wijziging van de terugreisdatum, tussenkomen in de bijkomende transportkosten voor de terugreis en in de eventuele kosten voor verlenging van verblijf
• Brillen, prothesen of geneesmiddelen opsturen ter plaatse indien die niet beschikbaar zijn in het vakantieoord
• Vervoerbewijzen, belangrijke reisdocumenten of bagage in geval van diefstal of verlies ter plaatse sturen
• Zorgen voor de repatriëring van het voertuig van de verzekerde door een vervangingschauffeur
• Bijstand aan huisdieren verlenen
• ...

Assistentie aan voertuigen:

• Slepen van de wagen
• Vervangwagen
• Pechverhelping ter plaatse na lekke band, platte batterij
• Bijstand aan de aanhangwagen of de caravan
• Bewakingskosten voor het voertuig
• Repatriëring van het voertuig
• Bijstand in geval van diefstal van het voertuig
• Bijstand voor formaliteiten bij de afstand of de teruggave van het verzekerde voertuig
• Bijstand in afwachting van herstelling:
  • voortzetten van de reis met een vervangingswagen,
  • verblijf ter plaatse of repatriëring van het voertuig en de inzittenden (evenals van gezelschapsdieren, bagage, aanhangwagens en plezierboten).
  • Het opsturen van wisselstukken in geval van technisch incident
• Hulpverlening voor het openen van portieren wanneer de sleutels in het verzekerde voertuig vergeten werden
• ...

Wanneer u een bijstandspolis afsloot voor één bepaalde vakantieperiode en de mogelijkheid bestaat dat u langer blijft dan voorzien, kan u beter op voorhand de dekkingsperiode verlengen. Dit kan al vanaf 1 dag extra. Het premieverschil zal niet zo groot zijn, en u bespaart uzelf de moeite om vanuit het buitenland de polis te hoeven verlengen. Moet u echter langer blijven buiten uw wil om (bv. door problemen met het vliegtuig) dan zou het kunnen dat u automatisch verzekerd bent. Dit hangt af van het contract. Raadpleeg hiervoor de algemene voorwaarden.
Let op!
In geval van overmacht door staking, technisch defect,... zal u wel langer gedekt zijn, maar de hotelkosten en dergelijke zullen niet terugbetaald worden. Deze kosten worden enkel vergoed wanneer u de polis moet aanspreken, dus ingeval van ziekte of ongeval.

Via je kredietkaart
Bij (duurdere) kredietkaarten zit inderdaad soms een dekking reisbijstand. Let, zoals altijd, voor de grenzen aan de vergoedingen of waarborgen. Meestal is de dekking pas geldig als u de reis hebt betaald met die kaart.

Via het ziekenfonds
Door het lidmaatschap bij een ziekenfonds kan je een beroep doen op de noodcentrale Mutas (het vroegere Eurocross) voor een dringende medische tussenkomst of repatriëring.
Het ziekenfonds biedt echter geen oplossingen voor verloren bagage, noch voor autopech, noch voor de repatriëring van een voertuig. Het voorziet evenmin een repatriëring wanneer tijdens u vakantie een naast familielid wordt gehospitaliseerd of overlijdt.

Via een verzekeraar
De waarborgen voorzien in een afzonderlijke reisbijstandsverzekering zijn meestal veel ruimer dan deze via uw ziekenfonds of kredietkaart

Conserverende behandelingen

De jaarlijkse controle bij de tandarts zal terugbetaald worden. Hier kan tandplak of tandsteen aan het licht komen die moet verwijderd worden of gaatjes die moeten worden opgevuld. Het is ook mogelijk dat een tand moet ontzenuwd of getrokken worden. Deze ingrepen worden allemaal terugbetaald.
Hie gaat het in zijn werk? Het deel dat niet terugbetaald wordt door het ziekenfonds zal worden bijgepast door de verzekering tandzorg.

Let op!

Kijk goed je polis na, vaak worden er leeftijdsgrenzen bepaald die wel of niet mogen overschreden worden opdat bepaalde behandelingen zouden terugbetaald worden. Het ziekenfonds komt bijvoorbeeld vaak helemaal niet tussen in de factuur voor het trekken van tanden als je ouder dan 18 bent. Esthetische behandelingen, zoals het bleken van de tanden, worden niet vergoed.

Tandprothesen

Wanneer u één of enkele tanden moest laten verwijderen om medische redenen, kan u opteren voor een uitneembare of een vaste prothese. Het kostenplaatje hiervoor loopt al gauw op boven 1000 euro. Het ziekenfonds komt hier nooit tussenbeide. De verzekering tandzorg kan hier soelaas bieden.

Let op!

Ook hier gaat het niet om esthetische ingrepen. Er moet wel degelijk een medische oorzaak zijn voor de extractie van uw tand. Het gaat hier ook om protheses die moeten worden geplaatst op moment dat u al verzekerd bent. Tanden die reeds vroeger verwijderd zijn vallen buiten de dekking.

Orthodontie

Orthodontie, het corrigeren van de stand van de tanden, is een alledaagse behandeling geworden (ook bij volwassenen). Niet alleen uit esthetische maar ook uit medische overwegingen nemen veel mensen contact op met een orthodontist. Problemen met spraak of moeilijk eten kunnen zo worden aangepakt, maar ook tandbederf, omdat bepaalde plaatsen met een tandenborstel moeilijk bereikbaar zijn. Het ziekenfonds komt hier vaak enkel tussen voor facturen als u jonger bent dan 15 jaar wanneer de behandeling start. Meestal is er ook geen volledige terugbetaling. De verzekering tandzorg betaalt de kosten voor orthodontie terug gedurende een langere perioden, voor hogere bedragen als ook wanneer u op een latere leeftijd dan 15 start.

Net zoals bij tandprothesen wordt er eerste een medisch dossier opgemaakt, alvorens de goedkeuring tot terugbetaling volgt. Ook esthetische ingrepen komen niet in aanmerking. Verder is er na het afsluiten van een tandzorgverzekering vaak een wachttijd vooraleer u aan een orthodontiebehandeling mag beginnen.

Parodontologie

Meestal merkt men niet dat men ontstoken of bloedend tandvlees heeft, een slechte adem of tanden die beginnen los te komen. Dit zijn echter de eerste symptomen die wijzen op parodontitis. Een ernstige infectie van het tandbeen waardoor de tanden en het omliggende tandbeen verloren gaan. Een paradontoloog kan deze problemen tegengaan of toch vaak de verdere achteruitgang tegenhouden.

Ook hier weer geen tussenkomst van het ziekenfonds. En net zoals de vorige twee behandelingen, is een medisch dossier aan de orde. Een wachttijd na het afsluiten van de polis wordt ook hier vaak opgenomen.

Wat is tandplak?

Tandplak of kortweg plak is een dun plakkend laagje op en tussen uw tanden en kiezen. Het bestaat uit een verzameling van voedselresten, bacteriën en mondslijm. Het bouwt continu verder op, doordat er nieuwe voedselresten en bacteriën in de mond komen. Het is dus compleet normaal,en onmogelijk om het te voorkomen, hoewel de ene persoon er meer vatbaar voor is dan de andere.

Wat zijn de gevolgen?

Plak kan een aantal dingen doen: gaatjes veroorzaken, de bacteriën in de plak kunnen het tandvlees infecteren zodat tandvlees gaat ontsteken, tandplak kan verharden tot tandsteen en plak kan een vieze mondgeur veroorzaken.
Een gebit dat last heeft van tandsteen ziet er verkleurd (geel) uit. Tandsteen kan ook onder het tandvlees gaan zitten. Hierdoor kan uw tandvlees geïrriteerd raken met allerlei gevolgen voor uw gezondheid. Indirect is tandplak dus slecht. Het is zaak om tandplak tijdig te verwijderen. Hierdoor voorkomt u dat er schade ontstaat aan uw gebit en gezondheid.

Hoe kan het verwijderd worden?

In de eerste plaats kan u zelf aan de slag. De meeste plak verwijdert u door simpelweg te poetsen. Dit is echter niet voldoende, flossen, of een tandenrager gebruiken zijn absoluut noodzakelijk in de bestrijding tandplak. Verder dient u elk jaar (of half jaar als u extreem gevoelig bent) op controle te gaan bij uw tandarts. Enkel dan kan u het binnen de perken houden.
Tandplakvorming onder controle houden is aan te raden voor de gezondheid van uw gebit. Tandplak zorgt immers voor gaatjes, bloedend tandvlees en tandvleesontsteking. Dit kan in een verder stadium leiden tot parodontitis, waarbij tanden kunnen verloren gaan. Deze aandoeningen hebben vaak een groot kostenplaatje, zorg dus dat u ze onder controle houdt, hebt u toch problemen ondanks alle preventiewerk, dan kan de verzekering tandzorg de kostprijs laag houden.

U kan de hospitalisatie via de werkgever voortzetten op individuele basis. Dan kan en mag de verzekeraar de voorwaarden of de premie niet meer veranderen. Alsook niet opzeggen. Je geniet een levenslange dekking en de voorwaarden kunnen niet zomaar gewijzigd worden. Indexeringen zijn uiteraard wel mogelijk, maar die zijn er dan voor iedereen, los van het contract.

Wat meer is, u hoeft na de omzetting, geen wachttijd te doorlopen of ook niet opnieuw een medische vragenlijst in te vullen. De toestand van bij de aanvang van het contract blijft van kracht. De premie zal vaak wel hoger liggen, omdat u niet meer kan genieten van het groepstarief en omdat u ouder bent. Om dit te voorkomen zijn er veel verzekeraars die polissen hebben ontwikkeld waarbij je tijdens uw beroepscarrière "spaart", na je pensioen zal u dus niet plotsklaps een veel hogere premie moeten betalen.

Eens de individuele verzekering loopt, mag uw hospitalisatieverzekeraar de kosten (premie, franchise,…) enkel indexeren op de jaarlijkse premievervaldag op grond van de zogenaamde medische index. De verzekeraar mag ook niet raken aan de verzekeringsvoorwaarden. De verzekeraar mag uw contract niet opzeggen, tenzij in uitzonderlijke situatie zoals fraude of wanbetaling van uw kant.

In de meeste gevallen wel, al vallen sommige duurdere ziekenhuizen in het Brusselse soms buiten de polis.

Let op!

Bepaalde verzekeraars stellen beperkingen op wanneer u kiest voor behandelingen in ziekenhuizen die zeer hoge ereloonsupplementen aanrekenen. Deze worden vaak kenbaar gemaakt op een lijst die door de verzekeraar ter beschikking gesteld wordt. In dit geval geldt er een plafondbedrag, of wordt er enkel een vergoeding betaalt als u niet voor een single kamer kiest.

Neen. Dit kan niet!

Dit type verzekeringen wil u uit de wind zetten voor wat betreft de kosten die u moet maken in geval dat u ziek wordt. De premie zal dus, eens het contract is afgesloten, wettelijk niet mogen stijgen omdat u of iemand van uw gezin ziek werd. Op moment van het afsluiten van de polis wordt uw gezondheidstoestand in rekening gebracht, het feit dat u achteraf gebruik dient te maken van uw verzekering, heeft dus geen invloed meer.