Epargne pension
Le vieillissement et la crise financière s'accompagnent de la nécessité de travailler plus longtemps, mais aussi et surtout d'une diminution des retraites dont nous pourrons « profiter » lorsque nous aurons atteint l'âge fatidique. Plus que jamais, nous devons donc nous constituer notre propre poire pour la soif.
La pension que nous percevrons pour nos vieux jours se décline en quatre piliers :
- La pension légale
- Pension constituée par l'employeur (plan de retraite, assurance groupe,...)
- Pension constituée par ses propres soins au moyen de produits fiscalement intéressants (épargne-pension ou épargne à long terme), qui sont également encouragés par les pouvoirs publics et qui seront déductibles fiscalement à concurrence de 30 % du montant maximal
- L'épargne individuelle et les placements en vue de la pension
Quels piliers sont disponibles pour épargner pour votre pension ?
Les piliers 1 et 2, c'est-à-dire la pension légale et la pension constituée par l'employeur. Nous n'avons que peu d'impact sur ces deux premiers piliers ; il en va cependant tout autrement des piliers 3 et 4, qui nous permettent de nous constituer un beau capital.
Pilier 3 : l’épargne fiscale
L’épargne-pension et l'épargne à long terme se composent de versements effectués chaque année ou chaque mois pendant une période prolongée. Ces versements vous permettent, à l'âge de la retraite, de jouir d’un capital considérable. Cette réserve permet de protéger votre famille après votre pension ou en cas d'éventuel décès et de contribuer au maintien du niveau de vie. Vous pouvez bénéficier d'un avantage fiscal de maximum 30 % sur les versements effectués.
Pour obtenir des compléments, veuillez consulter l'article : « Faut-il préférer l'épargne-pension à l'épargne à long terme ? » ci-dessous.
Pilier 4 : épargner et investir pour l'avenir (sans avantage fiscal)
Nous vous exposerons ci-dessous brièvement les différents produits d'épargne et de placement. Nous conviendrons d'un rendez-vous avec vous pour aborder un aperçu complet adapté à votre situation personnelle. Il est en effet capital que nous puissions évaluer l’ensemble de votre situation afin de vous donner le meilleur conseil possible, et ce, en fonction de vos réserves, de votre modèle de dépenses et de recettes, mais aussi et surtout en fonction de votre objectif. Que souhaitez-vous obtenir et à quel horizon ?
De quelle manière puis-je épargner le plus efficacement possible pour ma pension ? Est-il préférable de diversifier ou d'épargner tout dans un seul et même produit ? Quels produits d'épargne sont disponibles et quels sont ceux qui conviennent le mieux à ma situation ?
Pour obtenir une réponse aux questions précitées, il est préférable de convenir d'un rendez-vous avec l'un de nos spécialistes en la matière. En fonction de votre situation et de votre réserve d'épargne, il pourra déterminer comment obtenir le meilleur rendement à court et à long terme, sans perdre de vue vos objectifs d'épargne et votre propension à prendre des risques.
Est-il préférable de confier mon épargne-pension à ma banque ou à un assureur ?
Si vous décidez d'épargner votre capital auprès d’un assureur, vous optez pour la sécurité ; les assureurs prennent en effet peu de risques dans l’affectation de vos fonds. Ils veillent à tout moment à disposer d'un tampon supplémentaire en cas de coup dur, comme lors de cette crise économique. Les capitaux sont investis de manière prudente, de sorte que vous ne courez pas le risque de perdre votre capital.
Vous connaissez par ailleurs avec précision le capital que vous aurez constitué au terme de votre contrat. Vous percevez un rendement fixe, qui reste garanti, auquel peut encore souvent s'ajouter une participation bénéficiaire. Nous ne tenons cependant pas compte de cette dernière pour déterminer le montant final ; ainsi, vous avez une vue très réaliste de votre patrimoine à la conclusion du contrat, même si un petit extra pourrait s'y ajouter à son terme. Le versement d'une participation bénéficiaire dépend en effet considérablement de la conjoncture, laquelle est difficile à prévoir sur une période aussi longue. La sécurité est donc l'élément essentiel dans les contrats d'épargne-pension souscrits via votre assureur !
Faut-il privilégier l'épargne-pension ou l'épargne à long terme ?
Comme nous l'avons déjà précisé dans l'introduction, vous pouvez, dans le troisième pilier (épargne fiscale), opter pour l'épargne-pension et/ou l'épargne à long terme. Face à cette alternative, quelle formule conseiller ? Ou pouvez-vous faire les deux ? Toutes ces interrogations trouveront une réponse ci-dessous.
Avantage fiscal
Une différence majeure entre l'épargne-pension, d'une part, et l’épargne à long terme, d'autre part, concerne l'avantage fiscal. Le montant que vous pouvez apporter est déterminé pour tous dans le cadre de l'épargne-pension (en 2015, il s'agit de 940 euros), tandis que pour l'épargne à long terme, il dépend de votre revenu imposable (le montant maximal en 2015 est de 2260 euros).
Possibilités de cumul avec le crédit-logement ?
Il s'agit d'un deuxième facteur essentiel dans la détermination de votre choix. Si vous disposez déjà d'une maison pour laquelle vous avez souscrit un crédit assorti d'avantages fiscaux, il pourra être parfaitement associé à l'épargne-pension. Il en va différemment de l'épargne à long terme, car aucune combinaison n’est possible.
Étant donné que l'avantage fiscal est fréquemment plus élevé si vous déclarez votre crédit-logement, il est préférable de déduire fiscalement votre crédit et de rechercher une autre solution pour l'épargne à long terme.
Cumuler
Est-il possible de combiner l'épargne-pension et l'épargne à long terme ? Sans aucun problème. Cette solution sera tout particulièrement intéressante sur le plan fiscal si vous n'avez pas encore souscrit de crédit-logement.
Que faisons-nous pour vous?
Après une analyse de votre capacité d'épargne et une estimation du risque que vous souhaitez endosser sur votre rendement et sur votre capital, nous vous proposerons une solution idéale au moyen des formules d'épargne disponibles (voir épargne fiscale et épargne libre).
En nous appuyant sur un rendement estimé, nous vous prédirons à l'avance le montant approximatif que vous pourrez escompter à l'âge de la retraite et nous vous donnerons une idée précise de l'avantage fiscal dont vous bénéficierez chaque année.
